Зачем нужно уметь копить?
Кому-то этот вопрос покажется глупым, странным. На самом деле просто надо, как без этого обойтись, что за вопрос такой. Понятно, что, умея копить, вы сможете и не переплатить за какую-то крупную покупку, создать пассивный источник дохода, обеспечить себя подушкой безопасности и многое другое.
К сожалению, по статистике подушка безопасности есть лишь у 30% граждан. А подавляющее большинство граждан, по статистике, в России имеют кредиты. На сегодняшний день эта цифра колеблется в районе 80%. Мы переплачиваем большие суммы банкам, всю свою жизнь, например, если речь идет об ипотеке.
Умение правильно копить, на самом деле, является базовым навыком финансово грамотного человека сегодня. И часто многие мои коллеги говорят, что финансовая грамотность – это умение копить. Некоторые специалисты вообще сводят финансовую грамотность к накоплению.
Нам, как и родителям, хочется сделать так, чтобы ребенок учился копить уже с раннего возраста, чтобы он умело ставил себе финансовые цели, клал деньги в копилку и не тратил их по пустякам. Естественно, всем нам этого хочется и сегодня мы обсудим что мы можем сделать по этому поводу.
В первую очередь, нужно учитывать возраст ребенка. Рекомендации по накоплениям будут очень отличаться в зависимости от возраста. Дальше я применю несколько универсальных правил, которые справедливы для большинства людей, но помните важные особенности, которые изложены в рамке компетентности, которая говорит, что в вот этом возрасте ребёнок может понять одно, вот в том возрасте может понять другое.
Первое, что мы можем сделать – это подать хороший пример самим.
Чтобы дети с самого начала видели, что с деньгами родители обращаются вдумчиво, аккуратно, покупки свершают рационально, регулярно откладывают часть заработанного. Они увидят, что при таком отношении денег обычно хватает на необходимое а накопления позволяют делать крупные покупки, путешествовать, развлекаться без ущерба для семьи. Ничего страшного, если вы будете показывать это детям.
Некоторые родители спрашивают, как они будут объяснять, ведь их ребенку всего 6 лет. Это нормальный возраст. Ребенок еще что-то может не понять, но он уже может скопировать вашу модель поведения и отложить себе в голове, что вот так – хорошо.
Если вы будете показывать свои копилки, а более старшим детям (11+) уже счета, вклады, они уже смогут это понять. Главное, ребенок должен понять принцип, что у родителя есть деньги, потому что он копит. Показываете пример, не стесняйтесь!
Второе –иметь конкретную финансовую цель.
Помогите ребенку трансформировать его хотелки в конкретную финансовую цель. Разумеется, мы не можем это предпринять, когда у вас маленький ребенок до 7-8 лет. И вообще, рамка компетенции говорит, что ребенок еще в 12-14 лет может ставить только минимальные цели и планировать до 1.5 лет максимум, просто потому, что физически еще не может.
Вы все равно можете уже с 10-12 лет начинать разговаривать о финансовых целях, показывать, как вы их ставите и сподвигать ребенка на то, чтобы он их ставил. Это очень важно, чтобы ребенок задумывался о своих финансовых целях.
Мы таким образом работаем и с маленькими детьми и понимаем, что они еще не могут ставить цели. С детьми 7-8 лет мы проговариваем: «На что вы копите? Для чего эта копилка? Для чего другая?»
Здесь мы все помним знаменитый диалог из сказки Льюиса Кэролла «Алиса в стране чудес». Алиса спрашивала у кота дорогу, а он спросил, куда она хочет попасть. Алиса сказала что не знает, а кот ей ответил: «Ну, раз не знаешь, куда хочешь попасть, тогда и нет разницы, по какой дороге тебе идти». То есть, цель, то, куда мы хотим попасть – это то, что должно нас заставлять двигаться к успеху, достигать результатов. Но большинство этого не делают или, к сожалению, делают это неправильно, потому что привычки просто негде тренировать с самого детства, нас родители этому не учили, не заставляли, не показывали пример. Поэтому даже минимальная работа в этом направлении уже даст результат.
Третье – уметь делать выбор в пользу важного.
Ребенок должен научиться отказываться от лишнего в пользу чего-то более ценного. Например, не тратить деньги на шоколад каждый день. Зато в конце месяца он сможет потратить деньги на что-то более значимое. Естественно, желания ребенка очень сложно контролировать, даже многие взрослые не могут этого делать. От ребенка до семи лет не стоит ожидать того, что он сделает выбор в пользу чего-то важного.
В принципе, дети уже могут отдавать себе отчет и сохранять модель поведения взрослой жизни, и не взять что-то лишнее в магазине. Самое главное – это разговаривать, вырабатывать, отрабатывать это правило. В юном возрасте мы можем просто договариваться с ребенком, рассуждать с ним, проводить исследования.
Четвертое – выдавайте деньги на карманные расходы дозированно.
Не давайте слишком большие суммы, чтобы ребенок научился копить. Обычно рекомендуют начинать выдавать карманные деньги примерно с 7 лет, когда ребенок идет в школу, когда у него появляются траты, типа проезда, питания и так далее. Я не совсем с этим согласен, потому что уже с 5 лет ребенок может элементарно считать монетки. Можно выдавать небольшие суммы раньше, чтобы ребенок научился ими управлять.
Карманные деньги не должны быть выражением любви к ребенку. Не должно быть такого, что «плохое поведение – карманных денег не даем, хорошее поведение – деньги даем». Ребенок должен получать деньги независимо от того, что он сделал. Ни в коем случае не наказывайте карманными деньгами.
Сумму и периодичность определяет сам родитель, но не рекомендуется давать крупные суммы раз в месяц, лучше делить порциями и давать в определенный день недели каждую часть.
Пятое – иметь определенное место для накопления.
Научите детей откладывать деньги на мечту. В этом вам поможет элементарная копилка. Ее можно завести в 5 лет, но и вплоть до старости у человека может быть копилка. Она может изменяться: сначала это будет баночка, потом это будет сейф, потом счет где-то.
В детстве это может быть обычная прозрачная банка, с помощью которой удобно следить, наблюдать, как растет горка монет, купюр. Копилка может быть любая – здесь на ваше усмотрение.
Подросткам обычно рекомендуют мобильные приложения. Также сейчас предлагают очень много разных карт, которые можно открыть на ребенка с 7 лет. Но психологи не рекомендуют именно так копить деньги, потому что ребенок просто не видит деньги, не может их посчитать, не ощущает их визуально. Многие взрослые, имея кредитные карты, тратят больше, чем на них есть, просто потому, что они не видят, сколько у них денег. Это сложный процесс для взрослых, что говорить о ребенке. То есть, ребенок должен видеть процесс накопления, контролировать его. Так будет гораздо лучше для его финансового здоровья. Он будет знать, сколько денег у него набралось и потом сможет покупать все, что захочет на свои деньги. Здесь, естественно, родитель контролирует этот процесс, но, опять же, если ребенок долго копил на какую-то игрушку, а мы понимаем, что эти деньги можно было бы использовать рациональнее, не стоит отговаривать ребенка, если он долго копил и шел к этой цели. Если он накопил на игрушку, пусть он ее купит – это его деньги.
Шестое – покажите ребенку, как копите вы.
Обязательно покажите, как копите вы. Расскажите, что у вас тоже есть копилка, покажите ее. Может быть, она немного другая, например, депозит. Возьмите ребенка с собой в банк в какой-нибудь не очень людный день, ответьте на его вопросы, покажите пластиковую карточку, приложение, если вы инвестируете; расскажите о накопительных счетах. Это все будет в плюс к финансовому развитию ребенка.
Седьмое – дайте ребенку право на ошибку.
Разрешите ребенку научиться на своих ошибках. Например, если ваш ребенок потратил деньги на какую-то ерунду, в то время как хотел отложить эти деньги на важную покупку, не ругайте его. Посчитайте вместе с ним, насколько дольше ему придется копить. Наведите его на правильные выводы, помогите ему посчитать время накопления. Обязательно надо помогать ребенку, чтобы он понял не только сам процесс накопления, но и чувствовал вашу поддержку.
Восьмое – десятую часть любых расходов – в копилку.
На самом деле, это может быть десятая часть, двадцатая, половина – абсолютно неважно. В юном возрасте у ребенка еще нет больших трат, нет потребностей в крупных затратах, поэтому он может откладывать 40-50%. По рамке компетенции считается, что ребенок может откладывать до 30% карманных денег или денег, которые дарят. Это справедливо для возраста 12+. То есть, маленький ребенок еще плохо ориентируется в этом, он еще физически имеет право этого не делать.
Хвалите ребенка, если он откладывает деньги. Объясняйте, что такое финансовые цели, предложите раз в месяц выбирать какую-нибудь цель и копить на нее. Поддерживайте и уважайте ребенка. Например, за каждый рубль в копилке – докладывайте свой или докладывайте по 10 копеек, например.
Помогайте детям, особенно до 8-9 лет, считать. Помогайте считать, сколько ребенок может накопить через 10, через 20 лет, к 50 годам, если он будет каждый год откладывать определенную сумму. Это помогает ребёнку думать наперед, ставить финансовые цели и понимать, как он сам лично влияет на свои накопления.
Существует еще такой лайфхак, когда заводят несколько копилок. Например, одна копилка нужна для повседневных трат, вторая копилка для накопления на определенную цель, третья копилка для каких-то инвестиций (дети 12+). Это, во-первых, дает навык планирования. То есть, ребенок, получив карманные деньги, понимает, что одну половину можно положить в первую копилку, другую половину во вторую копилку. Не так важно то, как распределит ребенок деньги, как то, что будет происходить сам процесс распределения. Наличие нескольких копилок способствует развитию навыков целеполагания, планирования и очень хорошо сказывается на финансовом здоровье ребенка. Рано заводить их не стоит, примерно с 7 лет, когда ребенок уже считает сам. Плюс, стоит помнить, что ребенок примерно до 11 лет имеет право не понимать финансовую ситуацию в семье, и он может просить дорогие подарки, которые семья не может себе позволить. Здесь тоже ему надо помогать копить на те цели, которые он хочет, но. Когда ребенок подрастет, он сможет понимать, что семья не может себе позволить купить какие-то подарки и перестанет их просить. Также он будет более рационально управлять своими деньгами, чтобы самому на них накопить.
Самое главное – это понять эти правила, осознать их и принять. Потому что мы, как родители – это первые люди, с кого начинается финансовое воспитание ребенка. Наши дети неосознанно берут с нас пример, и то, как мы себя будем вести, какие вопросы задавать, какие фразы употреблять, что будет показывать – все этот будет влиять на их финансовую жизнь. От нас много чего зависит, поэтому рекомендую вам перечитывать эти правила несколько раз, пока они не отложатся у нас в подсознании, пока мы не начнем ими пользоваться. Как показывает практика, чем больше мы изучаем информацию по теме, тем больше мы начинаем ее применять несознательно, автоматически.
Рекомендуем следующий материал: